编辑点评：
一本书看透信贷：信贷业务全流程深度剖析作者长期从事信贷管理与风险模型开发，将信贷流程上各个细节拆分，结合法规、理论和实操融会贯通讲解，大量一手从业经验，是每个信贷从业人员必备案头书
内容简介
本书是作者从事信贷工作的学习和思考笔记。
作者在书中不仅介绍了信贷基础知识、信贷调查方法，还结合亲身体验，从风险管理视角，详细介绍如何甄别客户信息，如何分析客户的财务状况和经营管理水平，对于贷款项目评估、担保措施调查、授信审查审批、合同与放款、贷后管理、贷款回收管理这些重要事项，更是毫无保留地做了坦诚分享。
书末还提供了重要信贷法律法规，是从事信贷工作人员的好帮手。
银行信贷机构
这里的银行是广义的概念，即银行业金融机构。按照银监会的定义，银行业金融机构包括国家开发银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行、金融资产管理公司、外资银行、民营银行、中德住房储蓄银行、非银行金融机构、新型农村金融机构及其他类金融机构。非银行金融机构是特指银监会监管的非银行金融机构，主要包括信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司，不包括证券公司、基金公司、保险公司等金融机构。银行信贷规模有多大？
集中与分散
风险管理是集中好还是分散好？集中授权、统一授信，是强调集中，而授权经营、分级审批，强调分散。
风险管理不是简单的集中、统一、垂直。风险管理的首要原则是分散，不要把鸡蛋放在一个篮子里。如果为了确保独立性，把所有信贷审批权限都上收到总行，后果就是风险也就集中到了总行，统一化、标准化、步调一致，出现风险就是系统性风险。分散经营，不会出现所有支行同时犯同样的错。既要会开车，又要会识路，开车的方法可以统一，但是道路却各有差异。熟悉一笔贷款情况的是支行，对其风险点和盈利点都熟悉，如果支行只负责市场营销，不管审批，很容易导致支行对风险点视而不见、听而不闻，选择性上报信息。要让他承担责任，就要赋予其权利，如果从营销到审批、发放、回收都放在支行，支行就有了风险控制责任，有利于调动基层积极性和责任感，支行就要制订因地制宜的风险控制方法、经营理念，在风险可控的情况下获取最大收益。然而分散经营的缺点很明显，在分支机构相互竞争的机制下，短期化、行为夫范、地方主义泛滥，特别是当地银行与当地政府、企业形成了利益共同体，总行的权威和控制力受到影响，风险政策容易失控。这些矛盾就导致了信贷管理体制不断地调整、改革，有的时候强调集中，有的时候强调分散，往往出了问题就集中、收权。
从业务层面来说，一笔业务集中在一个部门受理，无疑效率最高。
按行业、产品、客户规模设置不同的专营机构，集中办理相应的信贷业务，也是组织架构变革的一个趋势。例如中小企业金融服务专营机构、汽车金融事业部、贸易金融事业部，由于做的专、对特定领域研究比较深，能够开发出专业的产品和流程。这种体制也存在弊端，例如汽车金融事业部，必然要发展汽车产业链上的业务，做大规模，如果全行业衰退，是否会自己主动退出，革了自己的命？对于客户来说，如何一站式办理业务？事业部与地区分行支行客户如何归属？如果这些部门不参与市场开发，仅仅作为管理机构，事情还是一线去做，管理机构就会越来越臃肿，而一线只会越来越忙。
流动资金贷款
流动资金贷款是为了满足中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。银监会《流动资金贷款管理暂行办法》，对其进行了详细规定。
流动资金贷款深受企业欢迎，原因就是在所有贷款中，流动资金贷款是资金监管最松、用途最宽泛的，相当于拿到一笔现金，自由支配。从银行角度来说，流动资金贷款风险较大，我们可以从几个角度来看。
（1）借款原因不明，表面原因是流动资金短缺，然而真实原因往往不明确。
（2）贷款用途宽泛，可以是日常周转备用金、采购资金、存货、发工资、付水电，甚至还其他银行贷款。
（3）还款来源不明确。流动资金贷款的还款来源是企业全部收入，看似很多，能控制的很少。
（4）金额测算问题。测算公式要依赖许多假设条件，计算出来的金额往往不准确。
（5）期限问题。实务中，总是会把流动资金贷款和短期贷款画等号，而事实上，对一个客户发放一次流动资金贷款，到期收回不再投放，少之又少。借款人总是需要流动资金，不可能清盘了偿还流动资金贷款。流动资金贷款对银行来说，往往流动不起来，投放下去，到期了，如果企业经营良好，那就是优质客户，银行通常不会压缩贷款，即续贷：如果企业经营不好，也就还不上，银行想收也收不回来，事实上就是短贷长用。
正是由于这些原因，流动资金贷款通常适用于信用良好的大企业，逻辑就是，信任这些企业不会乱花钱：通常还要求借款人提供强有力的担保，例如房产抵押，逻辑就是，既然无法把握第一还款来源，那就依赖第二还款来源。
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