12天理财精进方铭辉在线免费阅读-12天理财精进PDF+mobi+epub电子书下载完整版

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12天理财精进 投资达人快速养成不仅告诉你怎么投资，还会告诉你为什么这样投资。系统解析涵盖基金、银行理财产品、信托、保险、股票等全品类投资品种。为不同财富量级的个人、家庭，提供针对性资产配置建议。揭示投资理财底层逻辑，框架清晰，针对性强。

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内容简介

不懂股票，要不要买？

基金定投，怎么投？

手里的闲钱，除了余额宝，还应该怎么理财？

20年房贷，要不要提前还清？

要不要给孩子或者父母买份保险？

在意外来临时，是否有足够的现金流支持自己和家庭渡过难关？

是否已经为自己和家人配置了适当的保险来对冲突如其来的风险？

是否有除了主业收入之外的资产收益（例如房产出租）在主业停摆时提供进项支撑？

《12天理财精进》为不同财富量级的个人、家庭，提供针对性资理财策略。系统解析涵盖基金、银行理财产品、信托、保险、股票等投资品种。用有趣的方式揭秘理财背后的逻辑，投资信手拈来。不仅告诉你怎么投资，还要告诉你为什么这样投资。通过12天的阅读，从入门到精进，帮助你掌握日常理财的能力与技巧，提升财富认知，获取财富增值。

一个人的财富理念与认知，决定了他/她驾驭财富的能力。如果财富理念与认知与掌握的财富不匹配，即便在短期获得了巨额财富，也会在短期消逝，而并不能在长期获得真正意义上的财富。相反，如果具备驾驭财富的能力，即便是白手起家、收入有限，随着经济的发展和收入的增长，在现金、保险、房产、投资等方面合理规划，也能通过日月的积累实现财富的增长，享受幸福的生活。

作者简介

金融从业者，从事资产管理相关行业十余年。现供职中信银行总行，任职某业务部门市场与产品处室负责人。国际金融专业留英硕士。民主党派九三学社社员，九三学社中信支社金融专家组组长。

曾参与余额宝等全国*一批互联网货币市场基金的研发，负责基金T+0垫资快速赎回模式的设计，参与全国首只定期开放式证券投资基金的产品创设，参与全国首批REITs、FOF资管产品的设立，曾赴欧洲对多家境外商业银行开展专题调研。

出版著作《资管不可能这么有趣》《崛起的资产托管业务》等。

精彩原文试读

孩子的1+1+N 保险方案

有关子女的一切都和理财脱不了干系，教育、医疗、出国、买房、结婚，没有一样是省钱的项目。于是关于孩子的各类保险产品也层出不穷，花样百出。其实孩子的保险相对简单，遵循“1+1+N”的方案就可以了。

孩子的第一份保险是终身重疾险，越早买越便宜。不满1 岁时买最便宜。所以各位父母最好能在孩子满1 岁之前给孩子买好一份终身重疾险。以某家保险公司30 万元保额20 年缴的经典终身重疾险为例，为不满1 岁的男孩投保每年保费是2 880 元，满1 岁投保每年保费是2 940 元，每年相差60 元，20 年下来价格就会相差1 200 元，详见表4-5。

表4-5　某保险公司终身重疾险（100 年）/ 保险额度30 万元/20 年缴示例

男性女性

投保年龄每年保费( 元) 投保年龄每年保费( 元)

0 岁2 880 0 岁2 550

1 岁2 940 1 岁2 640

5 岁3 330 5 岁2 970

10 岁3 900 10 岁3 480

15 岁4 620 15 岁4 080

20 岁5 430 20 岁4 800

注：60 种重疾/22 种轻症/ 轻症给付3 次/ 轻症豁免剩余保额。

孩子的第二份保险是医疗险，用于孩子看病住院等医疗费用的报销。需要说明的是，由于孩子也属于多病群体，所以学龄前的孩子的医疗险保费会比成人的更高，之后随着年龄的增长，保费会快速下降。

在医疗险之外，有条件的家庭可以给孩子额外配置一份儿童高端门急诊险。小孩子日常的发烧感冒、咳嗽积食都是常见疾病，需要经常去医院看门急诊，而普通的儿童医院和妇幼医院虽然能报销但经常人满为患，很多父母这时会选择挂特需号或者到私立医院的门急诊给孩子看病，而这一类医药费是不在普通医疗险的报销范围之内的。一些好的儿童高端门急诊险支持一些知名私立医院的直接签单，无须个人垫付任何费用，非常方便。在购买儿童门急诊险时，注意尽量选择“零免付”或“零免赔额”，这样就可以报销所有的费用，保险的额度不需要太高，1 000～3 000 元左右即可。

而那些返还型、投资型的教育险、婚嫁险等产品，是不推荐购买的，这些保险其实本质还是投资，但同样额度的钱定投一只指数基金，20 年后的收益率大概率都能够超越这类产品不少。

·划重点·

孩子买保险可选择“1+1+N”方案，即一份重疾险+ 一份医疗险+ 一份门急诊险（可选）。

重疾险最好在孩子满1 岁之前买，越早买越便宜。

医疗险用于孩子看病住院等医疗费用的报销。

有条件的家庭可以给孩子额外配置一份儿童高端门急诊险。

房贷该选LPR 还是固定利率？

从2020 年3 月1 日起，中国人民银行要求商业银行必须让贷款客户在LPR 模式和固定利率模式之间做出一个选择。LPR（Loan Prime Rate）是贷款市场报价利率的英文简写，所谓市场报价就是由成员银行各自基于市场情况进行报价，然后把成员银行的报价进行加权平均，最终形成一个利率值（即LPR），并由央行每月公示。

房贷选择LPR 模式，将按照贷款人当前房贷执行利率水平与5 年期以上LPR 的差值计算出加减点，再以央行每月公布的LPR 利率进行加减点，即可得出自身的执行利率值。LPR 模式的特点是执行利率会随着市场利率水平的变化而波动。通常在降息周期LPR 会不断下行，反之在加息周期LPR 就会不断上行。

那么，对于背负住房抵押贷款的人，应该如何把握这一次选择的机会呢？是选择把房贷利率转换为LPR 模式，还是选择固定利率模式？简单地看，LPR 模式在降息周期有可能节省利息费用，但在加息周期有可能支付更多的利息费用，而固定利率模式则与利率的市场波动无关。LPR 模式有点像挂钩绩效的薪酬模式，薪酬的多少要看市场行情和销售业绩，而固定利率模式则像每月拿固定的工资。

在做出选择之前，首先要了解，对于房贷而言，无论选择哪一种模式，都不会对你的生活产生什么影响。每100 万元房贷在LPR 模式和固定利率模式下每月相差的金额不过几十元，也就是一顿下午茶的消费。所以在这件事情上并不必过于纠结。具体如何选择，有三个因素需要考虑：

第一要判断当前利率水平的高低。如果处于较低利率水平，则应该选择固定利率模式。此时利率下行的空间有限，但上行的空间较大，所以选择固定利率模式可以避免因利率上行带来的利息增加。

第二要判断当前处于降息周期还是加息周期。比如在2020 年年初，很多国家为了刺激经济都选择了降息，我国的LPR 利率也出现下行，这就是处于降息周期的标志。在降息周期选择LPR 模式会节省利息支出。

第三要考虑货币时间价值，即优先以眼前的情况作为判断依据。比如，2020 年第二季度是存量贷款客户选择转换贷款利率模式的高峰期，当时正值利率下行期，很多专业人士建议将固定利率模式转化为LPR 模式，但仍然有很多人一直在犹豫，主要是选择机会只有一次，怕一旦选择了LPR 模式，房贷有20 年甚至30 年的期限，过几年如果进入加息通道，那岂不是要面临支付更多贷款利息？实际上，通货膨胀会冲淡未来的影响，根据货币时间价值的原理，当下的钱永远最值钱。举个例子，钱女士在2010 年贷款买了房子，等额本息每月月供5 000 元。在刚刚购房时5 000 元的月供对于25 岁的钱女士而言可能压力巨大，但在10 年后的2020 年时，5 000 元对于35 岁的钱女士而言压力会小很多，因为通货膨胀使整体消费水平上涨，钱女士的工资也上涨，月供占钱女士收入的比例大幅下降。月供都如此，何况是那一点点利息的差别？因此贷款利率模式的选择应该优先基于对当前最有利的情况进行判断，无须过于关注未来的情况。退一万步讲，如果在降息周期选择了LPR 模式，几年后大幅加息，贷款人是可以选择提前还款的。

房贷什么时候还清最划算？

由于住房抵押贷款多为长期限贷款，动辄20 年甚至30 年，很多人需要还到自己退休才能结清房贷。这期间可能会因为很多原因而有提前还清房贷的计划，有的是出于房屋交易的目的，有的是出于房产抵押的目的，有的是出于减少利息开支的目的，也有的是纯粹不想一直背贷款了。对于出于交易和抵押目的的情况，自然是在需要的时候直接提前还清即可。但是如果是以